Thực đơn
Lãi
Lãi đơn được tính toán chỉ trên số tiền gốc, hoặc phần tiền gốc còn lại chưa thanh toán.
Số tiền lãi đơn được tính theo công thức sau:
I s i m p = r ⋅ B 0 ⋅ m t {\displaystyle I_{simp}=r\cdot B_{0}\cdot m_{t}}ở đây r là lãi suất kỳ hạn (I/m), B0 là số dư ban đầu và m t số kỳ hạn tính lãi.
Để tính toán lãi suất kỳ hạn r, một phân chia lãi suất i bằng của số thời gian m t.
Ví dụ, hãy tưởng tượng rằng một chủ thẻ tín dụng có số dư của 2500 đô-la và lãi suất đơn là 12,99% một năm. Lãi vay được thêm vào cuối mỗi 3 tháng sẽ là,
I s i m p = ( 0.1299 12 ⋅ $ 2500 ) ⋅ 3 = $ 81.19 {\displaystyle I_{simp}={\bigg (}{\frac {0.1299}{12}}\cdot \$2500{\bigg )}\cdot 3=\$81.19}và họ sẽ phải trả 2.581,19 đô-la để trả hết số dư tại thời điểm này.
Nếu thay vào đó họ thanh toán lãi vay cho mỗi 3 tháng ở mức lãi suất kỳ hạn r, số tiền lãi phải trả sẽ là,
I = ( 0.1299 12 ⋅ $ 2500 ) ⋅ 3 = ( $ 27.0625 / m o n t h ) ⋅ 3 = $ 81.19 {\displaystyle I={\bigg (}{\frac {0.1299}{12}}\cdot \$2500{\bigg )}\cdot 3=(\$27.0625/month)\cdot 3=\$81.19}Số dư của họ vào cuối 3 tháng vẫn sẽ là 2500 đô-la.
Trong trường hợp này, giá trị thời gian của tiền không phải là một yếu tố. Các khoản thanh toán ổn định có một chi phí bổ sung mà cần phải được xem xét khi so sánh các khoản vay. Ví dụ, cho một vốn gốc 100 đô-la:
Có hai biến chứng liên quan khi so sánh các mời chịu lãi đơn khác nhau.
Một tài khoản ngân hàng chỉ cung cấp lãi đơn, số tiền đó có thể được rút ra tự do là không giống, vì việc rút tiền và ngay lập tức gửi lại một lần nữa sẽ được lợi.
Trong kinh tế, lãi vay được coi là giá cả của tín dụng, do đó, nó cũng là đối tượng của biến dạng do lạm phát. Lãi vay danh nghĩa, trong đó đề cập đến giá trước điều chỉnh lạm phát, là một trong những thứ có thể nhìn thấy đối với người tiêu dùng (nghĩa là, lãi vay được gắn thẻ trong hợp đồng vay tiền, sao kê thẻ tín dụng, vv.) Lãi vay danh nghĩa là sáng tác của lãi suất thực tế cộng với lạm phát, trong số các yếu tố khác. Một công thức đơn giản cho lãi vay danh nghĩa là:
i = r + π {\displaystyle i=r+\pi }
Ở đây i là lãi vay danh nghĩa, r là tiền lãi thực tế và π {\displaystyle \pi } là lạm phát.
Công thức này cố gắng để đo lường giá trị của lãi vay trong các đơn vị của sức mua ổn định. Tuy nhiên, nếu tuyên bố này là đúng, nó có thể phạm phải ít nhất hai quan niệm sai lầm. Đầu tiên, tất cả các lãi suất trong một khu vực chia sẻ cùng lạm phát (có nghĩa là, cùng một quốc gia) nên giống nhau. Thứ hai, những người cho vay biết lạm phát trong khoảng thời gian mà họ sẽ cho vay tiền.
Một lý do đằng sau sự khác biệt giữa lãi vay làm lợi cho một trái phiếu kho bạc và lãi vay làm lợi cho một cho vay thế chấp là rủi ro mà người cho vay có từ tiền cho vay đối với một tác nhân kinh tế. Trong trường hợp này, một chính phủ có nhiều khả năng để trả tiền hơn một công dân tư nhân. Do đó, lãi suất tính cho một công dân tư nhân là lớn hơn so với lãi suất tính cho chính phủ.
Để đưa vào tài khoản bất đối xứng thông tin nói trên, cả hai giá trị của lạm phát và giá cả thực tế của tiền được thay đổi để giá trị dự kiến của chúng kết quả trong phương trình sau:
i t = r ( t + 1 ) + π ( t + 1 ) + σ {\displaystyle i_{t}=r_{(t+1)}+\pi _{(t+1)}+\sigma }
Ở đây, i t {\displaystyle i_{t}} là lãi vay danh nghĩa tại thời điểm vay tiền, r ( t + 1 ) {\displaystyle r_{(t+1)}} là lãi vay thực tế dự kiến sau thời gian vay tiền, π ( t + 1 ) {\displaystyle \pi _{(t+1)}} là lạm phát dự kiến sau thời gian vay tiền và σ {\displaystyle \sigma } là giá trị đại diện cho rủi ro tham gia vào hoạt động.
Công thức tính toán cho lãi vay tích lũy là (FV/PV)-1. Nó bỏ qua quy ước 'mỗi năm' và giả định tính lãi kép tại mỗi ngày thanh toán. Nó thường được sử dụng để so sánh hai cơ hội dài hạn.
Các trường hợp ngoại lệ:
Các khoản vay lãi suất không đổi và quy tắc 78: Một số khoản vay tiêu dùng được cấu trúc như các khoản vay lãi suất không đổi, với dư nợ cho vay được xác định bằng cách phân bổ tổng số tiền lãi trên thời hạn của khoản vay bằng cách sử dụng "Quy tắc 78 hoặc phương pháp "Tổng các chữ số". Bảy mươi tám là tổng các số từ 1 đến 12. Thực hành này cho phép tính toán nhanh chóng lãi vay trong thời gian chưa có máy tính. Trong một khoản vay với lãi suất tính theo quy tắc 78, tổng số tiền lãi trong suốt thời hạn vay được tính như lãi đơn hoặc lãi kép và số tiền giống như một trong hai phương pháp. Trả tiền không thay đổi trong suốt thời hạn vay, tuy nhiên, các khoản trả được phân bổ để lãi vay tiến đến số lượng dần dần nhỏ hơn. Trong một khoản vay một năm, trong tháng đầu tiên, 12/78 tất cả các lãi vay nợ trong suốt thời gian vay là đến hạn, trong tháng thứ hai, 11/78, tiến đến tháng thứ mười hai khi chỉ còn 1/78 của tất cả lãi vay là đến hạn. Hiệu quả thực tế của Quy tắc 78 là làm cho các khoản trả những tháng đầu bị đắt hơn. Đối với khoản vay một năm, khoảng 3/4 của tất cả lãi vay đến hạn được thu thập chỉ sau sáu tháng, và trả hết của vốn gốc sau đó sẽ làm cho lãi vay thực tế cao hơn nhiều so với APY được sử dụng để tính toán các khoản trả.[9]
Vào năm 1992, Hoa Kỳ đã cấm việc sử dụng lãi vay "Quy tắc 78" liên quan đến việc tái tài trợ thế chấp và các cho vay tiêu dùng khác có thời hạn hơn năm năm.[10] Một số nước khác đã cấm áp dụng quy tắc 78 trong một số loại cho vay, đặc biệt là cho vay tiêu dùng.[9]
'Quy tắc 72': "Quy tắc 72" là một phương pháp "nhanh chóng và bẩn" để tìm cách tăng nhanh chóng tiền lên gấp đôi cho một mức lãi suất nhất định. Ví dụ, nếu bạn có một lãi suất 6%, sẽ mất 72/6 hoặc 12 năm để tiền của bạn sẽ tăng gấp đôi, được gộp lãi ở mức 6%. Đây là một xấp xỉ mà bắt đầu bị phá vỡ ở trên 10%.
Thực đơn
LãiLiên quan
Tài liệu tham khảo
WikiPedia: Lãi